理解透支


什么是透支?

当您的账户没有足够的钱来支付一项交易时,但银行或信用合作社仍为其放款就会发生透支。

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– ATM机取款

– 借记卡付款购买

– 支票

– 在线支付账单。

例如:

苏珊使用她的借记卡购买食品杂货,总计$70。她的交易通过了,但后来发现她的薪水支票还没有存进她的账户,她的账户因这次购买而透支了,因为她的账户里只有$50。苏珊的银行收取她$35透支费。

关于透支的知识

您可以选择是否允许透支。这意味着什么?

没有以下条件,银行不能收取透支费:

  • 提供透支服务的书面通知
  • 获取消费者选择透支服务的肯定同意
  • 向消费者提供同意确认书,确认书应包含关于撤销同意书权利的信息。

您有权在任何时候撤销您的同意书!

没有法律限制透支费或每天透支次数的上限 – 检查您的银行政策。

(来源:Source: 12 C.F.R. § 1005.17)


如果您的银行在收取您费用时有不公平行为,请投诉

消费者金融保护局(CFPB)起诉TCF国家银行施计使消费者卷入昂贵透支服务

CFPB起诉TCF银行并指控该公司:pretty asian woman standing outdoors

  • 施计使新客户相信有选择性的透支是必须的,并将费用模糊化。
  • 对同意书采用含糊定义使现有客户选择透支服务。不问消费者他们是否希望支付$35服务费以使透支得到放款,而是教导员工问客户他们是否希望其“TCF支票卡继续如同现在一样运作?”
  • 用具有强烈感情色彩的假设来反推那些对选择透支服务有质疑的消费者

延伸阅读: CFPB 和 《今日美国》

然而,您可以通过有策略性地使用透支进行更经济的借贷

有策略的透支者

  • 知道 她没有足够的钱来支付一项交易。
  • 知道 银行会收取她多少透支费(通常是$35)
  • 可能 仅需要进行一笔大的交易($255以上)
  •  调查其它选择并发现这是最廉价的借钱方式。

对于$255以上的单笔交易,有策略性的透支比起发薪日贷款也许是一个更廉价的方式,但或许还有更好的选择。

如果您希望避免透支费,请参考以下选择

  • 撤销或取消透支服务Mother playing with her baby girl at home
    • 这应以书面方式通知,请咨询您的银行是否提供表格。如果他们没有表格,自己写信并保留一份副本作记录。
  • 了解您的可用余额
    • 如果您的账户内没有存款,不要使用您的借记卡
    • 如果您的账户内没有存款,不要从ATM机取钱
    • 银行在存款入账记录方面有不同的惯例,注意不要在存款入账前在您的卡上扣款。
  • 询问您的银行是否有透支服务以外的选择,如关联储蓄账户(同时问他们是否对此收费)。
  • 向 CFPB提交您的投诉!
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